7 Pontuação de crédito está abaixo das quais você não deveria acreditar

Lista de verificação de pontuação de crédito | iStock.com

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Quanto você realmente sabe sobre a pontuação de crédito? Embora sua pontuação de crédito afete tudo, desde sua capacidade de alugar um apartamento até quanto você pagará todos os meses em seu empréstimo de carro, muitas pessoas não sabem ao certo como as pontuações são calculadas, não sabem para que servem as pontuações e Acredite em mentiras e mitos comuns de pontuação de crédito que os levam a tomar decisões idiotas. Então, qual é a verdade por trás desse número tão importante?



“Sua pontuação de crédito desempenha um papel fundamental em sua jornada financeira. No que diz respeito aos números, é um dos mais importantes que já serão associados ao seu nome ”, disse Julie Pukas, chefe de serviços bancários e comerciantes dos EUA no TD Bank, ao The Cheat Sheet.



A maioria das pessoas entende que os credores hipotecários e as empresas de cartão de crédito usam a pontuação de crédito ao tomar decisões sobre empréstimos, segundo uma pesquisa recente da Consumer Federation of America (CFA) e da VantageScore. A maioria também sabe que declarar falência ou fazer pagamentos em atraso prejudicará sua pontuação. Mas além desses princípios, a desinformação e a pontuação de crédito são abundantes. Apenas 25% das pessoas pesquisadas pelo CFA estavam cientes de que uma baixa pontuação de crédito poderia aumentar o custo de um empréstimo de carro em US $ 5.000, e mais da metade não percebia proprietários, empresas de serviços públicos, empresas de telefonia celular e seguradoras às vezes verificam a pontuação de crédito.



'Muitas pessoas desprezam o crédito, mas o simples fato é que, na maioria das situações, sua pontuação de crédito é um fator decisivo para a aprovação de uma hipoteca, empréstimo de carro, cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo' Pukas disse. 'Se você estiver procurando um apartamento, sua pontuação poderá afetar sua probabilidade de aprovação, o tamanho do seu depósito de segurança e o quanto você paga em taxas. Também pode afetar o valor pago pelo seguro residencial e de automóveis e pode até decidir se você é aprovado para um novo plano de telefone celular. '

Ser mal informado sobre as pontuações de crédito ou acreditar em mitos da pontuação de crédito pode ter sérias conseqüências financeiras, seja você um devedor ou não. Você pode aumentar seu conhecimento de crédito familiarizando-se com a verdade por trás dessas sete grandes mentiras de crédito.



1. Verificar seu próprio crédito diminuirá sua pontuação

Cópia de um relatório de crédito | iStock.com

Solicitar uma cópia do seu relatório de crédito ou obter sua própria pontuação não prejudicará sua classificação de crédito, contrariando a crença popular. 'Esse equívoco generalizado sobre crédito engana muitas pessoas', disse Pukas. O mito surge da confusão sobre a diferença entre consultas de crédito 'difíceis' e 'brandas'.



Consultas simples ocorrem quando alguém que não é um credor puxa seu relatório de crédito e não é incluído na sua pontuação de crédito. Quando você verifica sua própria pontuação ou um possível empregador analisa seu histórico de crédito, é uma pergunta fácil. Inquéritos difíceis são o resultado de alguém sacar sua pontuação depois que você solicita um empréstimo ou solicita um apartamento, e eles podem diminuir sua pontuação. Mas procurar o melhor negócio para um empréstimo ou cartão de crédito não afetará necessariamente sua pontuação.

'Se você está comprando um empréstimo e está preocupado com danos à sua pontuação, saiba que várias consultas de empréstimos dentro de um período de algumas semanas geralmente são tratadas como uma única consulta para minimizar o impacto', disse Pukas.

2. A co-assinatura de um empréstimo não afeta sua pontuação de crédito

Concessionária de carros | Justin Sullivan / Getty Images

A co-assinatura de um empréstimo o torna responsável por isso, fato que muitas pessoas descobrem somente após o fato. Depois de concordar em garantir a dívida de alguém, você estará pronto para tornar o credor inteiro se o outro mutuário não efetuar os pagamentos. Além disso, se a pessoa que você assinou é financeiramente irresponsável, isso pode diminuir sua própria pontuação de crédito.

“Se você abrir uma conta em conjunto ou co-assinar um empréstimo, você será legalmente responsável pela conta. A atividade na conta conjunta é exibida nos relatórios de crédito de ambos os correntistas ”, disse Pukas. 'Se você assinar o empréstimo automático de um amigo e essa pessoa não fizer os pagamentos, seu perfil de crédito será prejudicado e vice-versa. A única maneira de acabar com a dupla responsabilidade é ter uma das partes refinanciando o empréstimo ou persuadir o credor a retirá-lo formalmente da conta. ”

3. Pagar dívidas antigas aumentará sua pontuação de crédito em 50 pontos

Contas vencidas e aviso de conta encerrada | iStock.com

Pagar uma dívida antiga pode aumentar sua pontuação de crédito, mas não há como dizer em quanto. Cada agência de classificação de crédito usa fórmulas proprietárias para calcular sua pontuação, o que dificulta dizer exatamente o quanto uma determinada ação - como pagar um empréstimo de um ano - afetará sua pontuação.

'As agências de relatórios de crédito calculam sua pontuação de crédito por meio de um algoritmo complexo que usa centenas de fatores e valores', disse Pukas. 'É quase impossível calcular a diferença exata em pontos que a alteração de um fator pode gerar'. Em vez disso, pratique bons hábitos financeiros para aumentar sua pontuação e mantê-la alta. 'Um histórico comprovado de bom comportamento financeiro e tempo terá o impacto mais significativo na sua pontuação', disse Pukas.

4. Todas as pontuações de crédito são iguais

Empresário gerando seu relatório de crédito | iStock.com

Você sabia que tem dezenas de diferentes pontuações de crédito? A maioria das pessoas assume que sua pontuação de crédito é um número único de três dígitos, mas cada uma das três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) classifica você de maneira diferente, pois não possui necessariamente os mesmos dados em seus arquivos. Além disso, cada agência tem pontuações diferentes para diferentes tipos de empréstimos, incluindo empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito.

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As três grandes agências de crédito também produzem o VantageScore, um concorrente da FICO. Por usar uma fórmula diferente para calcular as pontuações, o VantageScore alega que pode avaliar mais pessoas que o FICO.

5. Você deve fechar contas antigas para aumentar sua pontuação

Homem cortando um cartão de crédito | iStock.com

Se você possui cartões de débito da loja que você abriu na faculdade ou um cartão de crédito com juros altos que não usa há anos, limpar suas finanças fechando algumas contas pode parecer uma boa idéia. Você pode até assumir que fazer essa jogada financeiramente responsável aumentaria sua pontuação. Mas, na realidade, seu esforço para manter suas finanças em ordem pode sair pela culatra.

'[Um] mito do crédito defende o fechamento de contas antigas e inativas para aumentar sua pontuação', disse Pukas. “No entanto, isso pode ter o efeito oposto [sic] e diminuir sua pontuação de crédito, porque agora o histórico de crédito parece mais curto.” Se você deseja simplificar suas finanças, feche as contas de crédito mais recentes primeiro, disse Pukas, ou desvie seu cartão para algum lugar (algumas pessoas sugerem congelá-lo em um bloco de gelo) para que você não possa usá-lo, mas seu histórico de crédito permanece intacto.

6. Pagar uma dívida incobrável apaga-a do seu relatório de crédito

Dívida iStock.com

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Você não pode cometer seus erros financeiros anteriores. Depois que uma dívida for para cobranças ou você tiver estabelecido um histórico de pagamentos em atraso, precisará lidar com as consequências, mesmo se pagar o que deve.

'Geralmente, registros negativos, como contas a receber e pagamentos em atraso, permanecerão em seus relatórios de crédito por até sete anos a partir da data da primeira inadimplência', disse Pukas. 'Pagar a conta mais cedo não significa que ela foi excluída do seu relatório de crédito; em vez disso, é listado como 'pago'. '

'É claro que é inteligente pagar suas dívidas, tanto para reduzir o montante total da dívida que você deve quanto para mostrar sua disposição em pagar suas obrigações', acrescentou Pukas. 'Mas espere que o registro negativo tenha algum efeito até que seja removido do seu relatório.'

7. Sua idade, estado civil e raça afetam sua pontuação de crédito

Casamento da teoria do Big Bang | CBS

Aproximadamente dois quintos das pessoas acreditam que fatores como idade e estado civil afetam sua pontuação de crédito, de acordo com a pesquisa da CFA. Doze por cento das pessoas acreditavam erroneamente que raça ou origem étnica era usada para calcular a pontuação de crédito.

Embora fatores como idade ou estado civil possam ter um efeito indireto sobre o seu crédito (as pessoas mais jovens geralmente têm um histórico de crédito mais curto do que alguém mais velho, por exemplo), nenhum deles é fatorado especificamente na sua pontuação. O mesmo vale para a corrida. De fato, as agências de pontuação de crédito são proibidas de levar em consideração raça, sexo, estado civil, religião e fatores semelhantes ao desenvolver pontuações, de acordo com a Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito.

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